Ergo Hestia
STU Ergo Hestia S.A.
Paliwo, przeglądy, wymiana opon, aktualne naprawy, ubezpieczenie - koszty użytkowania auta, to istotna pozycja w portfelu każdego kierowcy. Chcąc je zniżyć, tankujemy na tańszych stacjach, wykonujemy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych warsztatach i staramy się jechać ekonomicznie. Gdy jednak nadchodzi czas kupna ubezpieczenia wielokrotnie automatycznie przeciągamy polisę u obecnego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Jednakże OC i AUTO-CASCO to pozycje, na których można bez liku zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można uszczuplić składkę za polisę. Przede wszystkim wypada pilnować momentu, w którym nasza obecna polisa OC dobiega finiszu. To bowiem - wyłączając parę przypadków formułowanych w ustawie - jedyny moment w roku, gdy możemy zmienić zakład ubezpieczeń i tym samym zdobyć szansę na tańsze ubezpieczenie. Jeśli nie rozwiążemy OC przed jego upływem – najpóźniej jeden dzień przed końcem istnienia obecnej polisy – ubezpieczenie automatycznie wydłuży się na kolejne 12 miesięcy. Jest to reguła wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i na nieszczęście nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeśli zdecydujemy się na wypowiedzenie ubezpieczenia - powinniśmy dostarczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. W następstwie tego najodpowiedniej zapisać odpowiednią datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega końca, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej jednostce, która w dobrym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O kwocie, jaką zapłacimy za OC i AUTO-CASCO decyduje dodatkowo sposób w jaki kierujemy auto. Dewiza jest prosta: kto podróżuje bezpiecznie, płaci skromniej. Wskutek tego jeśli interesuje nas tanie ubezpieczenie pojazdu nerwy za kierownicą najprawidłowiej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele doceniają kierowców jeżdżących bezpiecznie, przyznając im najczęściej po 10% zniżki za każdy rok bezkolizyjnej jazdy. Tego wariantu rabaty przeważnie można co więcej przenieść w razie zmiany ubezpieczyciela. Tym samym, jeżeli podczas wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy na przykład 50 proc. zniżki, w przypadku zmiany towarzystwa ubezpieczeń zdobędziemy co bynajmniej taką samą zniżkę jak do tej pory. Coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych zapewnia również przenoszenie zniżek z OC na AUTO CASCO. Tym samym, jeżeli jeździmy bez ryzyka, możemy oczekiwać nie tylko na tanie OC, ale także na zmniejszenie stawki za AUTO CASCO. Ważnym elementem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też liczba lat i doświadczenie kierowców auta - im większy staż za kółkiem, tym większa możliwość na zachęcającą cenowo polisę. Firmy ubezpieczeniowe w wielu przypadkach zaczynają też współpracę z partnerami biznesowymi, tworząc z nimi wspólne oferty. Atrakcyjną formą jest bancassurance, czyli współpraca firmy ubezpieczeniowej z bankiem, na skutek której użytkownicy dostają preferencyjne propozycje np. na ubezpieczenia komunikacyjne. Zatem w poszukiwaniu tańszego OC należałoby sprawdzić, czy na przykład bank, w którym mamy konto osobiste, współpracuje z firmą ubezpieczeniową. Dla wzoru interesanci ING Banku Śląskiego dostają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu zdołamy zapracować nawet kilkaset złotych jeśli np. kupimy OC i AUTO CASCO. Z kolei, tańszą polisę AUTO CASCO będzie prościej kupić jeżeli jeździmy dobrze asekurowanym autem, cieszącym się niedużą modą wśród złodziei. Gros ubezpieczycieli docenia ten fakt i wręcza mniejsze stawki dla ich posiadaczy. Poza dobraną marką, o oszczędności na składce zdecyduje również miejsce, gdzie w większości wypadków parkujemy samochód. Jeśli jest to garaż lub parking strzeżony - wówczas zapłacimy skromniej. Pod tym samym kątem ubezpieczyciel oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe pojazdu. Tu z kolei niezwykle istotne są wielorakiego modelu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności wszelakie innowacyjne technologie pozwalające zlokalizować pojazd. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeżeli właściciel samochodu nie będzie pamiętał o zachowaniu potrzebnych środków przezorności, jak np. domykanie okien, drzwi tudzież bagażnika, a przede wszystkim pilnowanie kluczyków.
Szefostwo Towarzystwa Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na radzie prasowej pochwalił się rezultatami wejścia nowego planu obsługi interesanta. Firma doszła w swoim czasie do wniosku, że najistotniejszym składnikiem działalności, który oddziałuje na wizerunek towarzystwa ubezpieczeń nie są realia sprzedaży polis, tylko procedura likwidacji szkód. Po pierwsze w związku z tym, udoskonalono całodobowy proces sygnalizowania szkód na telefon. Po drugie, przyspieszono dotarcie opiniodawców do kontrahenta (nie później niż w ciągu 48 godzin). Po trzecie, zrezygnowano z biur miejscowych i wykreowano centralne Biuro Likwidacji Szkód, do którego w formie elektronicznej docierają materiały od rzeczoznawców. Po czwarte, w serwisie internetowym jednostki uruchomiono pierwszą w kraju sposobność porozmawiania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na pytania o metody związane z likwidacją szkód. Na szczęście jest dozwolone dodatkowo kontaktować się z żywym człowiekiem i w dowolnej chwili zyskać informację na temat istniejącego stanu likwidacji szkody. Jednym z wyników takiego procesu jest wielkie przyspieszenie czasu likwidacji szkód, który dziś wynosi nieco ponad 30 dni. Tu zaleca się jednak zobaczyć, że w sytuacji, gdy cała procedura obsługi szkody leży po stronie firmy ubezpieczeniowej, a klient ma jedynie ją zgłosić, jest to i tak dłużej aniżeli ustawowy termin wynoszący maksymalnie 30 dni. Najciekawszym niemniej założeniem jakie dostarcza Ergo Hestia jest (w ramach auto-casco) likwidacja niektórych, niedużych szkód bez potrzeby czekania na oględziny przez rzeczoznawcę. W razie takich zajść jak przykładowo wybicie szyby bądź zniszczenie zamka w czasie włamania itp., o ile szkoda nie przekracza 1500 złotych, wystarczy przesłać do spółki paragon za dokonaną naprawę. Tworzy to z pewnością możność nadużyć, ale per saldo ubezpieczyciel oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Bez wątpienia bardzo wysokie wydatki wejścia systemu Ergo Hestia rekompensuje sobie między innymi oszczędzając na wypłatach: spadła liczba kolizji ubezpieczeniowych, obniżyła się średnia wielkość wypłacanego świadczenia i wzrosła liczba interesantów odnawiających swe polisy w tej firmie.
Odnosząc się do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych przekazujemy poniższe uzasadnienia, jakie mają na celu w bezpośredni sposób ukazać powyższą tematykę. W zależności od gatunku ubezpieczenia terminy likwidacji szkody limitowane są w odmiennych aktach prawnych. W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właścicieli pojazdów mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w artyk. 14 ustęp. 1 ustaw. z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Pbuk (Dz.U. Nr. 124, pozyc. 1152 ze zm) towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany do zapłaty odszkodowania w czasie 30 dni licząc od dnia złożenia obwieszczenia o krzywdzie. Zgodnie z ustęp 2 powołanego przepisu, jeżeli w tym terminie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń bądź wielkości odszkodowania, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu poprawnej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia obwieszczenia o krzywdzie. Ustawa przewiduje jeden wyjątek od tej zasady - przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też określenie wielkości świadczenia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zakład ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do przeprowadzenia postępowania wyjaśniającego we osobistym zakresie i wykorzystanie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do świadczenia nie może odmówić przyjęcia kwoty bezdyskusyjnej, przy czym jej przyjęcie nie wstrzymuje drogi do dochodzenia późniejszych żądań. Dochodzenie tych roszczeń nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obydwie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się obu stron. W wypadku wypłaty kwoty bezsprzecznej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem zaznaczyć, iż nie stanowi ona absolutnego spełnienia zgłaszanych roszczeń. W wypadku niemożności zaspokojenia roszczeń poszkodowanego w całości lub w części w czasie 30 dni towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać pisemnie przyczyny zwłoki, jak również hipotetyczny termin zajęcia ostatecznego stanowiska co do wypłaty świadczenia. Zgodnie z art. 14 ust. 3a powołanej wcześniej ust, w wypadku niezapłacenia przez towarzystwo ubezpieczeń odszkodowania w przewidzianych terminach lub niespełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego na piśmie o przyczynach zwłoki i zakładanym czasie wypłaty zadośćuczynienia, poszkodowany ma możność powiadomienia o tych nieprawidłowościach K.n.f., która wdroży wówczas przewidziane prawem środki nadzorcze. W wypadku wystąpienia bezzasadnej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przypada roszczenie o odsetki ustawowe. W wypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artyk. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w terminie 30 dni, licząc od daty otrzymania obwieszczenia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym czasie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela bądź wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu poprawnej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, które są korzystniejsze dla uprawnionego do świadczenia, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych - zgodnie z artykul. 16 ustęp 2 ust. z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dz.U. Numer 124, poz. 1151 ze zmianami) - jeżeli towarzystwo ubezpieczeń nie zachowa terminu zapłaty świadczenia przewidzianego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego zawiadomienia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności zadośćuczynienia zgłaszanych roszczeń. W wypadku zajścia nieusprawiedliwionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie szacuje innej wysokości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W wypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe wykorzystanie innych terminów – oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, że towarzystwo ubezpieczeń nie może wypłacić odszkodowania przed upływem tego terminu. W wypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, iż będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wielkości 90 dni od dnia złożenia obwieszczenia o stracie, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe – jak było już mówione uprzednio - jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też wyznaczenie wysokości zadośćuczynienia uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez Knf na zakłady ubezpieczeń sankcji z tytułu nieusprawiedliwionej zwłoki w wypłacie odszkodowania, jak również niespełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie zadośćuczynienia i prawdopodobnym terminie jego zapłaty – o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w wypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, że ubezpieczający kwestionują wysokość zadośćuczynienia. W przypadku zakwestionowania stanowiska towarzystwu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, towarzystwa ubezpieczeń - choć najczęściej niesłusznie - traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających uzasadnienia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę odszkodowania w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, iż towarzystwa ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, które wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska towarzystwu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, że zakwestionowanie stanowiska towarzystwu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten zakład ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających tłumaczenia. Dlatego też, w związku z faktem, iż składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez towarzystwo ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do świadczenia przekazuje towarzystwoowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez zakład ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do zadośćuczynienia - wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do uzasadnienia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym terminie tj. przy prowadzeniu stosownej staranności.